这不就是我一一妈和悠悠爸,寿险并不是买给自己的

摘要:半年前笔者见过卢先生,他的体态说不上发福,那至少属于圆润。而现在眼前的卢先生简直是脱胎换骨,俨然一副标准衣架子。笔者逗趣地揶揄他:去过韩国抽脂啦?他直摇头道:哎,真是一言而尽啊,我这是被吓瘦的。
体检意外引发插曲 每年公司都会安排例行体检。…

中产家庭通过多年职业奋斗和投资经营,积累了一定规模财富,形成稳定的家庭结构,解决了住房需求,对衣着、饮食和旅游等方面更加注重生活品质。本文从保障的角度,讨论中产家庭存在哪些健康风险,如何通过保险配置转移风险,确保家庭生活质量得以保障和延续。

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文/悠悠爸爸

  文/吴晓鑫 谭然

  半年前笔者见过卢先生,他的体态说不上发福,那至少属于圆润。而现在眼前的卢先生简直是脱胎换骨,俨然一副标准“衣架子”。笔者逗趣地揶揄他:“去过韩国抽脂啦?”他直摇头道:“哎,真是一言而尽啊,我这是被吓瘦的。”

看点01  中产家庭四大保险需求

中产家庭面临健康风险分类梳理如下:

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1、寿险:实现家庭责任,生活水平保障。

先来看寿险的定义:在保险合同约定的期间内,如果被保险人因疾病或意外造成死亡,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;

寿险并不是买给自己的,是买给家人的,为的是自己深爱的人可以有额外的金钱继续生活;寿险可以把它看做是一种责任险,是用来代替自己承担家庭责任照顾家人的,是一种觉悟。

2、意外伤害险:实现小成本,转移大风险。

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件,虽然发生是概率小,但却是没法预料的。

意外伤害保险一般可以分为两部分:

(1)因为意外导致的伤残,依伤残等级,保额按比例赔付(10%-100%)给被保险人。

(2)因为意外导致的身故,按照实际购买保额赔付给身故受益人或法定继承人。

除了在身故保障上可以给寿险做补充以外,意外险最重要的便是用来转移因意外而残疾的风险,这可是寿险不予赔付的,而且意外险非常便宜。

3、重疾险:实现覆盖医疗费用,收入补偿。

重疾险的定义是:在保险合同约定的期间内,如果被保险人发生保险合同约定的重大疾病,或者说达到条款中约定的条件后,一次性给付保额。

通过重疾险,把得大病之后的家庭经济风险,比如没工作,没钱还房贷,没钱治病等,统统转嫁给保险公司!具体能解决以下问题:

(1)重疾发生率在逐年提高,环境污染,食品安全,工作压力,生活习惯差等很多因素,让越来越多的人面临健康威胁;

(2)重疾对家庭的影响太大:如果一家之主发生重疾,除了自己要受病魔的折磨,还需要额的医疗费用,又失去了收入来源…

(3)随着医学的发展,80%的重疾都可治愈,前提是2个因素:一个是经济状况是否能承受治疗费用;二是心态是否平和。而面对动辄几万、几十万的医疗费,相信如果没钱治病,心态再平和的人也会焦虑不安。

4、医疗险:实现帮补医疗支出。

分为社保和商业医疗保险,用于补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。社保从定义来看,职工因疾病、负伤、生育时,由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。而商业医疗保险,负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。特点如下:

(1)之前,商业医疗保险存在最突出的问题是与社保交叉、价格高额和保障程度低。

(2)到了2016年,一些优秀的医疗险问世,产品设计已经能够形成与社保搭配的医疗保障体系:保证续保、社保外费用报销、保障高、保费低。

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一一妈妈说理财·出品

  投保一份额度合适的商业重疾险,是个人和家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段。

  体检意外引发插曲

看点02  中产家庭保险配置方案

不同年龄段对应的合理保险规划如下图:

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中产阶级通常处于三口之家(甚至二胎时代),其保险配置方案应当包含意外险,重疾险(消费型,或者长期型),高端医疗险和寿险等。

1、意外险配置方案:建议基础保额100万,交通意外额度另加,保费1000元左右。具体方案如下:

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2、重疾险配置方案:建议优先考虑消费型重疾险,有条件可选择长期保障型重疾险。消费型保额50万,对应保费1000元左右,长期型保额50万,保费20000元左右。

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3、高端医疗险配置方案:首先以社保为主,另外通过补充高保额低保费的辅助高端医疗保险,可实现400元保费100万保额,年免赔额1万。

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4、寿险配置方案:为保障家庭成员生活质量,需要适当配置寿险。但是如果已经配置了前面提到的意外险和长期型重疾险,那么就相应具备了两份寿险保障,因此我们认为,寿险可以由意外险+长期型重疾险来完成覆盖。

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上有老下有小的80后家庭,这不就是我一一妈和悠悠爸,悠悠我家老二,保险娃儿他爸在行,之后保险内容均出自悠悠爸。

  随着经济的快速发展、环境污染的日趋严重、社会竞争的不断加剧,普通人罹患重大疾病已出现低龄化趋势。某保险公司的数据显示,76%的重大疾病理赔发生在30~49岁之间,11.6%的重疾理赔案例甚至不足30岁。这一阶段的中年人普遍处于事业的成长期和和收入的高峰期。一旦确诊重大疾病,家庭经济将遭受重创。而重大疾病的发生概率已经进入低龄化,乳腺癌、肺癌、结肠癌、甲状腺癌等发病低龄化趋势明显。投保一份额度合适的商业重疾险,是个人和家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段。

  每年公司都会安排例行体检。在检查前,卢先生觉得自己的肠道不太舒服,因此就和体检的医生提了一下。拿到体检报告的那一刹那,他感到房顶在转动,整个人开始晕眩。报告结论上写着,疑似直肠癌。

王小伟家庭年收入总共50万,200万房贷,家有4位高龄老人,1位学龄前儿童,作为家庭顶梁柱的他30岁、妻子28岁。

王小伟很有保险意识,给小孩配置了教育金保险,给父母配置了大病保险,为自己和老婆购买了意外险。

后来,王小伟患了恶性肿瘤,拿着保单去保险公司却无法获得赔付,高昂的医疗费、房贷,使家庭长期陷入困境。

今儿就抛砖引玉,以我的情况来说说如何给全家配置保险。

  重要险种

  经过一晚彻夜未眠,第二天卢先生就请假去医院挂专家门诊。医院的专家耐心听完他描述症状,又看了体检报告后,建议他先吃一个月改善症状的药物,随后再做一次复查。接着的一个月,卢先生每天都在忐忑中度过。他推掉了一切固定活动,白天上网浏览与肠癌相关的信息,晚上准时10点半睡觉。

买错保险往往比不买保险还可怕!

典型80后小家庭,一家四口,大娃儿4岁,二娃儿1岁,双方父母有社保。

  重大疾病保险属于商业健康保险的一种。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。随着医疗技术的进步,很多原来的不治之症已经找到了治疗的方法,但昂贵的治疗费用却让人望而却步,重大疾病保险能为被保险人提供保险金,解决其面临的经济困境。

  那一个月长得像一整年。值得庆幸的是,复查报告显示卢先生一切正常。拿到结果后,他和太太都不太放心,又去了另一家医院再次复查。当两次结果吻合时,他们才真正安了心。

这样的案例屡见不鲜,主要问题是没有正确为家庭成员投保,投保顺序也有很大的问题!

那如何买保险呢?

1.

首先,给大人买,这里提醒大家,很多家庭都是在孩子出生后,想到要给孩子买保险,还有的比较关注如何给老人买保险,一问起,自己买了吗?答案是,没有。

所以买保险记住:不是先给孩子,老人买,而是作为家庭经济支柱的大人先买。

家庭支柱购买保险的原则呢:全面,保额要足。

长期重大疾病险种

重疾险我们购买的时间还比较早,如果你还没考自己的重疾险,建议是时候考虑了,重疾就是重大疾病,肿瘤呀什么的,如果出险,个人收入中断不说,随之还会有医疗支出,各项其他成本,这个即用杠杆保障家庭稳定。

重大疾病的保额呢,一般保险公司会建议是个人收入的10倍,我个人觉得有些高,核算一下保费的支出,保费支出不超过收入的10%,保额在5倍收入左右,基本合适,要不然保费支出太高,对于整体家庭的支出压力也会增大。

消费险的定期寿险

定期寿险呢,主要是防止家庭经济支柱忽然死亡,对家庭带来重大影响,这个保额可以更高,比如家庭收入100万,可以给家庭支柱保障500万左右的定期寿险。

这里介绍一下定期寿险:

定期寿险,相当于我们和保险公司越大一个年龄期限,在约定年龄内身故,保险公司赔偿保险金。如果过了约定年龄,平安无事,保险合同在约定年龄终止。

比如约定70岁,保障500万,70安然无事,保险合同终止,保费纯消费,不返还。身故风险,70岁之内,赔偿500万。

重疾险呢,是平常提的更多的,是一旦确诊为保障范围内的重大疾病,如癌症,急性心肌梗塞,保险公司给付保额。

两者的区别在于:一个人保险期限内挂了,保险公司赔钱;一个人患了重病,赔钱。

那因为定期寿险保障的范围比重疾窄,所以保费相对便宜一些。

那对于家庭支柱呢,两个相应结合,一般重疾保障50万以上,是需要体检的,所以重疾一般保额到150万,就非常多,但是对于一个家庭呢,资产负债总共600万,其中负债300万,那么万一风险来临,将给家庭带来重创,这时,寿险即发挥了保全的左右。

如果家庭经济可以承担,建议家庭支柱考虑。不过如果初建立小家庭,觉得重合保额较高,先安排重疾险。

意外险

大人买意外险主要保障因意外身故或全残对家庭带来的影响。

意外险不贵,一般一年200元之内基本就可以覆盖。

总结起来,上有老下有小的80后家庭,先给家庭顶梁柱投入足额的保险。夫妻双方保障充足后,在考虑孩子和老人哈。

2.

关于孩子的。

首先是社保,一老一小是需要给孩子上的,这个在当地的社区办理。

然后商业保险,建议考虑意外,最好配备一款包含意外门诊的,意外住院的医疗险。

这个我们家目前暂时是公司的补充医疗进行覆盖,孩子的平常小病什么的都是补充医疗覆盖了。

然后上了一款定期的重疾大病险,额度10万,不多,教育金没有用保险的形式做。

关于老人的。

如果有当地的社保覆盖,爸妈都有社保,养老金,这边就没有额外再买健康类的大病。

原因55岁以内,可以勉强买到重疾险,但保费已经很贵,基本没什么保险杠杆的作用,超过55岁,基本保险公司就买不了重疾险了。

老人建议:已经有医保的,其实基本保障比较全面,基本可以覆盖了。

所以如果不是性价比特别高的产品,不建议再额外支出了。

如果以后我这边发现性价比高的,再推荐给大家,今天先写一个整体的建议框架。

  现代意义上的重大疾病保险诞生于1983年的南非,随后其他各国纷纷仿效。1985年和1987年,英国和澳大利亚分别推出各自的重大疾病保险,其后逐步进入美国、新加坡、马来西亚等国。在30年的发展过程中,重大疾病保险在国际上不断创新,成为各国医疗保障体系的重要组成部分。

  阴霾扫除反思生活

那么一家老小,优先给谁保?怎么保?

  英国是世界上的福利国家之一,其医疗保障体系是由英国国民卫生服务体系(简称NHS)、社会医疗救助、商业健康保险三部分共同构建。其中NHS是主体保障,覆盖全体国民,商业健康保险和医疗救助只是补充。英国NHS体系覆盖99%的国民,商业健康保险组织只能小范围地进入基本医疗保险市场。英国的商业健康保险是针对消费者个性化的保险需要,为高收入人群所提供的丰富的健康保险服务,其中重大疾病险是最重要的险种。

  这次由体检引发的意外,让卢先生和家人都倍受煎熬。他本人因为心情低落没有食欲,一个月内瘦了20斤,家庭也因此蒙受经济损失。

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  美国医疗保险分为私人医疗保险和社会医疗保险两部分。参加私人医疗保险的群体一般自行购买包括重大疾病保险在内的保险产品。低收入群体和60岁以上的老人则享有社会医疗保险,其社会医疗保险也包含重大疾病保险,当参保者罹患规定的重大疾病时,政府将为其支付大部分的医疗费用。

  卢先生直言他和太太以前身体都很健康,所以并没有把医疗保障列入生活必要开支内,但此次经历颠覆了他们的想法。其中不仅因为检查和医疗费用昂贵的程度完全出乎了他们的意料;还因为他们意识到,疾病往往会毫无预兆的入侵任何人的身体,步入老年后,健康状况的恶化更是在所难免。正视健康问题显得尤为重要,卢先生觉得他们首先应该改变过去的生活习惯,少熬夜、多锻炼;其次在收入可及的范围内,提早为自己和家人安排好医疗保障。

1、优先为家庭支柱配置完善的保障

  1995年,重大疾病保险被引入中国市场,最初只是作为寿险的附加险,对投保人所患7种重大疾病(恶性肿瘤、心肌梗死、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植术)给予保障。1996年,我国推出了保障重大疾病终身的主险产品。如今,重疾险产品已成为我国人身保险市场重要的保障型产品。

  随之而来产生了新的问题,怎么安排好医疗保障呢?每月该为此支出多少?

家庭“顶梁柱”作为一个家庭的主要经济来源,不仅需要为前途努力拼搏,还要赡养老人、恩爱夫妻、教养子女,面临巨大的生活压力。

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