你是否知道当你申请一笔互联网贷款的时候,桂林银行方面在接受新澳门普京网址《商学院》记者采访时表示

  其中一项重要内容就是联合贷款业务。互联网公司看上了银行的资金优势,银行则看上了互联网公司的客户、场景等优势,双方一拍即合,效仿微众银行的联合贷款模式,只不过主体变成了银行和互联网公司。

互联网贷款考虑到风险容忍度、便利性以及实际使用等因素,小额分散是当前多数银行互联网贷款产品的特点。以招商银行闪电贷为例,其个人代发工资客户额度在30万元以内,企业主信贷额度一般在20万元以内。微众银行推出的个人小额信用产品微粒贷,最高额度30万元。网商银行针对电商商家推出的纯信用个人经营贷款网商贷额度为100万元。线上贷款普遍期限也较短,一般不超过1年期,而且多数产品可以随借随还,按天计息。

原标题:瞄准千亿消费信贷市场,“双11”银行通过信贷联营也来凑热闹

原标题:蚂蚁金服呼吁消费金融机构拒绝风控兜底,能奏效吗?

2018年年报显示,全年该行投资收益为11.38亿元,较2017年的6.84亿元增长66.4%,营收占比由14.13%提升至19.77%。而2019年上半年,投资收益也超过8亿元,同比增长58.7%,而营收占比则进一步提升至25.7%。

  “我们不是太心甘情愿赚这个钱,会有个过渡阶段,暂时取代不了他。这个我很被动,我的命运掌握在他的手上,不是我们希望的模式。”华东某城商行高管告诉记者。

原银监会在商业银行信息科技外包活动的风险监管指引中也要求,银行业金融机构在外包时“以不妨碍核心能力建设、积极掌握关键技术为导向”。

不过,值得注意的是,线上信贷联营业务仍存不完善之处。一位金融科技平台人士对记者说,一些向合作银行推荐客户的小贷平台或助贷机构,风控技术能力不强,或者场景和数据也比较缺乏,却违规为银行提供直接或隐性的风险兜底;还有银行风控管理参差不齐,独立风控并未落到实处,容易形成金融风险。

当下火热的“助贷”、“联合贷”模式不断受到监管密切关注。

事实上,早在2016年,桂林银行就开始联合微众银行发力互联网贷款。

  “银行和互联网公司做联合贷款业务,可能存在瑕疵,需要等待监管落地,否则一切都为时尚早。”一家互联网银行人士告诉记者。

一些希望拓展互联网贷款业务的中小型区域银行,在科技人才、线上风控技术、获客能力等方面都十分欠缺,与有实力的银行或金融科技公司合作成为普遍选择。

“预计当天可能给一些中小银行带来数十亿的信贷量。”一位城商行信贷部人士告诉记者,可以参考去年2000多亿的成交额来计算,如果今年成交更多,相应的信贷量也会更高。记者还从网商银行处获悉,今年“双11”仅网商银行与其合作机构累计放款金额就将达到3000亿元,同比增长50%,可见中小商家贷款需求旺盛。

监管部门对于授信审查、风控等信贷核心环节的管理一直三令五申。在规范整顿“现金贷”业务时就要求,银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

据桂林银行官网显示,桂林银行与蚂蚁金服旗下的“蚂蚁花呗”联合贷款业务始于2018年9月。上线后一个多月,联合放款额就达到1.95亿元,贷款余额1.16亿元,借款客户21.4万名,累计放款36万笔,笔均借贷金额530元。

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联合贷款待规范

事实上,这种联合放贷的模式并不罕见,又被业内称为信贷联营,是指金融机构之间,以及金融机构和非金融机构之间,为更多更好地服务客户而合作开展的信贷业务。诸如传统的银团贷款、银行与各种商业场景结合发放的联营信用卡等,都是线下模式的信贷联营。

蚂蚁金服还倡议,消费金融的健康离不开数据,但不能以此为名侵犯消费者隐私。因此消费金融机构必须在用户授权下合法获得数据,并保证其安全。在贷后管理中不得骚扰消费者,禁止暴力催收。尊重逾期消费者,尽到完全提醒义务。

资料来源:2018年年报

  导读

如果监管部门今后对于联合贷款中客户推荐方银行的出资比例、联合贷款比例进行约束的话,以微粒贷为代表的业务模式或将受到较大影响。

第一财经记者了解到,在阿里、腾讯、京东等多个电商平台,有包括邮储银行、浦发银行和广发银行等几十家银行,与平台进行联合放贷,即银行作为资金方,基于各类消费场景,参考互联网平台的数据,为商家和用户提供贷款。从参与类型来看,目前包含政策性银行、国有大行、股分行以及多家城商行。

与此对应,蚂蚁金服还倡议,从事消费金融业务必须敬畏风险。倡议消费金融机构必须对每笔信贷授信、放款做独立风控,确保不出现风控真空。

日前,广西地区资产规模最大的地方法人金融机构——桂林银行股份有限公司(简称“桂林银行”)发布了两条人事公告,公告称该行董事长王能辞任,在新任董事长到任之前,暂由副董事长吴东代行董事长及法定代表人职责。

  多家银行人士告诉记者,在和当地监管的沟通过程中,当地监管最关心两点,一是客户审批问题,业务流程如何,风险控制有没有外包;二是资产质量问题,对合作方的把控如何,对资产质量的持续性监控和管理。

但与有资质机构开展联合贷款业务时,接受客户推荐的银行同样有沦为资金通道的尴尬境地。多位受访商业银行人士对21世纪经济报道记者提到,以微粒贷为例,其背后的资金来自于多家银行,但对于出资银行来说,除了放贷规模得到提升,与微众银行共同分润之外,在品牌、风控等各方面的能力提升有限。

蚂蚁金服副总裁黄浩也对记者称,目前共有30多家银行、消金公司与平台合作,共同为商家和消费者提供消费金融服务。合作的方式主要有三种:第一种是平台仅推荐客户,合作银行自己做风控;第二种是平台将客户初筛一次推荐给合作银行,合作银行再进行风控放款;第三种模式是平台与合作银行共同出资,独立风控,各自为自己的资金负责。三种模式取决于合作银行的需求。

不过,相较于其他业界在资金方面前缺少话语权的“助贷”合作机构,上述倡议能否奏效仍有待观察。

截至2019年6月末,桂林银行不良贷款余额共计21.79亿元,较2018年末再增1.08亿元。但从不良贷款率看,较年初略微有所下降,为1.57%。截至2019年9月末,该行不良贷款余额共计26.46亿元,而不良贷款率上升至1.79%。

  监管政策尚待明确

不过,亦有多位商业银行人士对21世纪经济报道记者表示,未来监管部门对区域外的信贷业务规模进行限制并不意外,但对于区域外业务限制比例存在不同意见。

“双11”的脚步愈来愈近,不同于以往只属于电商的狂欢,今年有更多的银行和消费金融公司等金融机构入场了,瞄准“双11”消费高峰期间的信贷市场。

一位行业人士对21世纪经济报道记者表示,兜底会造成放贷机构的风控环节空心化或者变成走过场,并且可能演变成层层兜底转移风险的问题,反而有引发系统性风险的可能。

资料来源:莱茵生物2017年《关于参与桂林银行2017年定向增资扩股的公告》

  所谓联合贷款模式,一般来说,客户通过互联网公司的入口申请贷款,银行和互联网公司联合出资、风控、贷后管理等,收入和风险按出资比例各自获取和承担。

如果监管部门重申属地管理,要求区域性银行以服务本地客户为主,将产生什么样的影响?有市场传闻称,监管拟规定向外省客户发放的互联网贷款余额不得超过其互联网贷款总余额的20%。上述华中地区城商行人士表示,如果按照这一标准,将会对许多银行的线上信贷业务产生限制。“超过20%的太多了。”

而近年来,随着互联网金融的兴起,出现了一种新的形式,即线上模式的信贷联营,例如线上信贷引流、电商场景的订单融资,以及各种各样的互联网联合贷款。通过这种方式,金融科技平台可以与金融机构形成优势互补,一方提供技术、流量和数据,一方面提供资金,两者之间独立风控、联合信贷。

一位行业人士分析上述合作模式时指出,个别城商行、农商行本身科技能力不足,开展线上信贷缺客户、缺技术,因此希望助贷机构兜底赚取无风险收益。这种模式短期可以快速增大银行信贷资产规模,但对于技术能力和客户获取方面没有任何帮助。一旦离开场景合作方,业务影响立竿见影。

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  “我行暂时不进行技术输出,而数据输出服务涉及客户权益保护,我行也非常审慎。支付方面我行获取手续费有限,我行更加看重其派生价值。我行未来发力点主要在自主网贷和投资理财。”该城商行高管表示。

互联网贷款打破了地理上的限制,但这与银行监管中的属地管理又存在冲突。以城商行、农商行为代表的区域性银行,既有向区域外拓展业务的冲动,又担心监管部门对区域外业务进行限制。即便是本地客户,触网也是大势所趋。客户越来越少到银行网点办理业务,以本地客户为主要服务对象的区域性银行也不能幸免。

对此,一些地方监管已加强对助贷、联合贷等业务的监管力度。比如10月份北京下发通知称,银行与金融科技公司合作类业务,要以依法合规为前提,不得突破商业银行经营范围,不得借助外部合作规避监管规定。坚持内控先行,预先制定覆盖全部业务环节的管理制度和操作规程。

北京银保监局近期发布的《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》也明确提出,严格落实自主风控原则。银行业机构应开发与业务匹配的风控模型和系统,配备专业人员,自主开展客户准入、风险评估、贷款审批、贷后管理等工作。不得将贷款“三查”、风险控制等核心业务环节外包给合作机构,不得仅根据合作机构提供的数据或信用评分直接作出授信决策,不得因引入保证保险、回购承诺等风险缓释措施而放松风险管控。

目前,据桂林银行官网显示,该行的个人贷款产品已经有五种:速贷、微链贷、桂农贷,以及自主按揭贷款和抵押贷款。

摘要:摸底互联网贷款
银行来短信提醒了:您本月账单9000元。还没发工资呢,卡里没钱了。这时候你会怎么办?互联网贷款是大概率的选择,因为申请便捷、审批快、秒到账。微粒贷、百度有钱花、招行闪电贷等等等。那么,你是否知道当你申请一笔互联网贷款的时候,银行…

“现在人口流动性很大,而且线上业务再进行区域限制是不是画地为牢?”华东一位城商行行长对21世纪经济报道记者表示。

网商银行行长金晓龙对记者表示,为了提供更低利率的资金,网商银行目前正与国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三大政策性银行合作。“我们还是按照风险定价的原则,但大行的资金引进来后,资金利率就会变低,产品价格自然降下来了。”他说,利率是按照优质优价的原则逐步往下放,并不只着眼于此次的“双11”会继续往下走。

尤其是,银行业机构与金融科技公司开展助贷合作时的风控合作以及风险分担模式。21世纪经济报道记者了解到,资金提供方(以商业银行为主)相对强势,要求渴求资金合作的助贷机构对风险兜底,有保证金、回购承诺等模式,资金方赚取无风险利差收益。

据第三方银行业分析人指出,在不少助贷、联合贷款等商业模式下,银行等金融机构仅提供资金,助贷机构负责风控、承诺兜底,导致不少金融机构贷后缺失,容易放大风险。他向记者透露:目前桂林银行合作的这几家负责导流的平台都不兜底,风控则由银行自己来做,也就是说风险自担。在他看来,目前,桂林银行联合贷款的风险有两个方面:一是监管的不确定;二是整个经济下行导致的客群下沉,尽管合作的这些导流渠道相对好些,但流量相对好不意味着没有风险,最终风险可控还要看银行的风控技术实力。

  他继续介绍,在客户授权的情况下,银行会查询个人征信报告,过件率会根据实际情况波动。“例如,有的客户击中了我们的黑名单或者资质不达标,我们会拒绝放款。”

“我们很关注对这块儿的监管要求,影响面太广了。”华中一位城商行业务负责人对21世纪经济报道记者表示。当下,几乎所有商业银行已开展互联网贷款业务。典型的有网商银行、微众银行、新网银行三家互联网银行,以及一些商业银行手机银行或直销银行的纯线上信贷产品,还有许多商业银行通过与蚂蚁金服、京东金融、度小满等金融科技公司合作推出信贷产品等。

前述金融科技人士称,目前联营贷款业务方面尚未形成全国统一监管,建议明确银行在联合风控中的角色和底线,比如,是否批准贷款、额度多少、是否要退出,这些最终决定权应由银行自主掌握。

21世纪经济报道记者注意到,11月5日,蚂蚁金服发起的一份《消费金融机构社会责任倡议》提出,授信克制、利率适当、持牌经营等建议,尤其是倡议拒绝兜底:消费金融机构在与银行等金融机构进行信贷联营时,我们倡议,不得以任何形式对信贷资产彼此做兜底,或变相承诺收益。

在上海、浙江、北京等地方监管部门先后发布的针对联合贷款的文件中,风控环节也成为重点聚焦的领域。

  银行人士态度分化

商业银行高歌猛进的互联网贷款业务亟待规范。

2018年,桂林银行发放的联合贷款高达680亿元,期末余额为92.85亿元,同比增速高达118%。

  银行和互联网公司的贷款合作主要有两种,即助贷和联合贷款,监管要求助贷回归本源,互联网公司更多扮演客户资料的收集和推荐,而联合贷款模式,互联网公司则参与更深一点。

21世纪经济报道记者获悉,监管部门正就商业银行开展的互联网贷款业务制定管理办法。去年,监管部门曾对民营银行开展互联网贷款的管理办法进行征求意见,后考虑到商业银行普遍已经开展互联网贷款业务,于是拟统一监管要求。

受不良贷款余额增长影响,桂林银行的拨备覆盖率呈下降趋势。2016年~2018年,本行口径下,桂林银行拨备覆盖率分别为182.69%、187.39%、152.17%。2019年6月末,该行拨备覆盖率再度下滑至150.09%,而到了9月末,拨备覆盖率进一步下滑至143.45%。