儿童节的主题与保险有着诸多的契合点,中国平安

  创新2 点滴聚财 分享保险利润

  此外,两款产品都是分红型产品,都有红利分配。

    家长重视教育储备金
少儿险需求旺销售热

  北京商报记者查阅相关产品条款发现,四款拳头产品具备诸多共性,那就是缴费期限相对较短,保险期较长,其中最短的为10年,最长的为终身,适合有一定经济基础的群体。如新华红双喜新C款两全保险(分红型)缴费期限为5年,平安人寿[微博]的金裕人生两全分红型保险、太保红福宝两全保险(分红型)10年期分红险缴费期限可分为3年或者5年,国寿鸿盈两全保险(分红型)缴费方式分为趸缴、3年缴、5年缴、10年缴;此外,不难发现,这四款产品投保年龄跨度较大,平安金裕人生分红险投保年龄最短,57岁以下可进行投保,而其他三款产品最高投保年龄为70岁。

  在红双喜系列产品中,“红双喜新C款”的销售更是持续火爆。2011年~2013年,红双喜新C款两全保险(分红型)保费规模分别为244.68亿元、244.57亿元和203.79亿元,占比分别为26.32%、25.6%和20%。据悉,“红双喜新C款”是一款期交型分红险,提供疾病身故和意外身故保障,主要是销售5年期交10年满期的类型。

  保险专家表示,“六一”儿童节前投保少儿保险,作为送给子女的礼物,除了为孩子提供保障外,还可以培养子女的风险意识、理财意识和规划意识。同时,“六一”儿童节前投保,投保时间属于固定节日,便于记忆,不会因忘记投保时间而错过续期缴费时限。此外,“六一”儿童节前投保教育金类保险,当达到保险合同规定可以领取教育年金的时候,领取时间正是合同生效对应日后,也就是“六一”前,而此时领取的教育金正好作为子女下半学年需要支付的各类教育费用。

  从整体可以看出,少儿保险的回报率相对其他类产品比较低,因此少儿保险设计的目的是给儿童提供保障,以及为其储备教育、婚嫁、创业等基金,其投资效果并不理想。

  ★教育金保险

  与平安人寿产品返还的细水长流特点相比,其他三款产品的保险期限都比较短,在产品设计上,更多地突出了其分级保障的优势,对身故、意外身故及交通意外身故给予分层保障,统计发现,这三款产品对于意外伤害身故赔付标准为疾病身故的两倍,交通意外身故则为三倍赔付,但每款产品在赔付标准的制定上还有一些差异。比较来看,新华保险的身故金相对较高,具体来看,投保人在一年以内因疾病身故,仅获得已缴保费;投保人在一年后至缴费期满前因疾病身故,疾病身故保险金=(基本保险金额+累积红利保险金额)×身故时所处的保单年度数÷交费期间;被保险人于缴费期满至保险期间届满前因疾病身故,疾病身故保险金按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和给付。对于一般意外伤害身故和乘特定交通工具身故的赔付以缴费期满为届,在疾病身故标准基础上分别进行两倍赔付、三倍赔付。

  2013年,平安人寿销量最大的五款产品分别是:金裕人生两全保险(分红型),保费为218.3亿元;富贵人生两全保险
(分红型),保费为107.84亿元;鑫利两全保险
(分红型),保费为81.21亿元;吉星送宝少儿两全保险(分红型),保费为64.19亿元;世纪天使少儿两全保险(分红型),保费为53.97亿元。其中,富贵人生两全保险(分红型)已于2012年停售,续期保费收入在平安人寿保险产品中名列第二。前5大产品保费收入合计占平安人寿2013年保费收入的36%。

  孟女士,30岁,在银行工作,月薪5000元,先生在房地产公司担任部门经理,月入2万元。去年底添了一个小宝宝,目前刚休完产假上班。夫妻双方的收入目前都比较稳定,单位福利尚好。有银行存款20万元,无其他投资,无负债。经同事提醒,想送给孩子一份少儿保险作为礼物,陪伴孩子无忧成长。

  孩子是人类生命的延续,因此每个家庭都把自己的孩子当作掌上明珠。孩子在成年前是缺乏自我保护意识的,即使成年后上大学、创业、成家也还需要家长的辅助,尤其是在我们这种国情下。所以家长应该在孩子年幼时给孩未来做一个良好的规划,助孩子成长一臂之力,少儿两全保险正好提供了这样一种途径。平安人寿和国寿股份是寿险业的两大领军保险公司,在此选择这两家各一款少儿两全保险进行比较,目的不在于比出谁优谁劣,而是希望通过比较看看哪款更适合您。

  光大永明此次推出的“明日英才教育保障计划”既能充分满足少儿教育金方面需求,又能解决少儿医疗、重大疾病、意外方面的风险保障,是一款针对少儿的全方位保障计划,更加贴近和满足了客户的全方面需求。据介绍,“明日英才教育保障计划”可分别为客户提供初中、高中、大学教育金和创业金储备,客户可以根据孩子在成长阶段的不同需求而设定每一阶段的教育金额度,且保额不设上限,充分满足了客户个性化需求。

  保险业内普遍认为,分红险迎合了消费者投资与保障的双重需求,目前分红险仍将充当寿险业的单一主角,平安人寿、太保寿险、新华人寿去年分红险保费收入分别占整个保费收入的49.3%、77.03%、91.4%,国寿尚未披露分红险保费收入。据不完全统计,分红险保费收入占比超五成,有的公司甚至高达九成多。

  太保寿险2013年销售最好的五款产品分别是:红福宝两全保险(分红型)10年期,保费为129.03亿元;鸿鑫人生两全保险
(分红型),保费为67.93亿元;红利盈(A款)两全保险(分红型),保费为63.27亿元;鸿发年年全能定投年金(分红型),保费为63.02亿元;太平盛世-长泰安康B款(9906)为传统险,保费为44.1亿元,是20款入选保险产品中保费规模最小的产品。

  1.固定利益:60岁前每隔一年领取8000元,60岁开始每年领取4800元,终身领取,不领按年累积生息。

  王女士为其刚出生的儿子安安(0岁),投保平安世纪彩虹少儿两全保险(分红型),交费期至15周岁保单周年日止,保额5万元,每年交费8280元。

  按上述产品的条款规定,只要满足身体健康、出生满月至18周岁、能正常学习、生活的在学校或幼儿园注册的大、中、小学学生和幼儿均可投保。据了解,大中小学生每人每年只需缴费80元,幼儿每人每年只需缴费90元,即可享受疾病身故保障2万元,意外伤害身故保障4万元、意外伤害残疾保障2万元,意外伤害医疗保障3300元,以及疾病住院医疗保障3万元,共计高达11.33万元的保险保障(保险责任详见合同条款约定)。国寿南京分公司有关人士提醒,理赔时,投保人或被保险人应提供保险凭证、保险事故证明(包括:意外伤害证明、门诊或住院病历、意外伤害门诊发票原件、住院发票原件、医疗费用明细清单、出院小结、转院证明、残疾程度鉴定书)等相关资料。

  另外,这四款产品的责任免除条款基本一致,主要包括被保险人故意自伤、故意犯罪、吸毒、酒驾、无证驾驶、遭遇战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染以及患有一些遗传性疾病等等,保险公司不承担给付保险金(有的特别体恤金)的责任,太保产品将退还保险单的当时现金价值。

  与国寿类似的是,太保寿险此次也有一款趸交、高现金价值新产品入围。红利盈(A款)两全保险(分红型)是太保寿险2013年4月份推出的新产品,据了解,该产品的缴费方式为趸交,保险期间为五年。《每日经济新闻》记者查询保单利益演示发现,“红利盈”保单第一年末的现金价值同样为保费的102%。

  案例解析

  共同点

  国泰人寿

  值得一提的是,太保红福宝两全险10年期分红险和新华红双喜新C款两全险还提供保单贷款,可以解决投保人一时的资金之需,但贷款占保单现金价格的比例略有差异,太保产品贷款比例为80%,新华产品贷款比例为70%。

  太保寿险:趸交新产品保费增长快

  3.保障利益:身故返还所交保险费。

  李女士为其刚出生的儿子顺顺(未满一岁),投保国寿鸿运少儿两全保险(分红险),保额10万元,年交保费8470元,交费期15年。

  该产品为期缴两全型,每份1000元,缴费期为10年。“锦绣前程D款”保证年利率为2.5%,且所有收益均免税,每份保险金额达1375元。在意外伤害医疗给付方面,每次意外伤害的最高给付,以期交保费的10%为限且10年内不能超过期交保费的200%。

  分红险占比超五成

  中国人寿:趸交新产品成“保费王”

  4.应急金:急需用钱可进行保单贷款,每半年还清本息,贷款期间固定利益和浮动利益不受任何影响。

  投保示例

  该产品专为出生60天至12岁的小朋友所设计,提供专属保障。缴费至15岁,保障至25岁。期满可选择终止合同,或者把保单转换为当时可转换的保险。该产品采用现金给付方式:当被保险人18、19周岁时,公司按保险金额的10%给付高等教育保险金;当被保险人20、21周岁时,公司按保险金额的15%给付现金;当被保险人22周岁时,公司按保险金额的20%给付创业保险金;当被保险人25周岁时,公司按保险金额30%给付发展保险金。同时,从第一个保单年度开始,公司每年根据分红保险的实际红营状况确定现金红利分配方案,投保人可选择储存生息、现金领取或抵缴保险费的方式领取现金红利。

  北京商报记者 刘伟 实习生 陈婷婷

  2013年,新华保险最畅销的五款产品分别是:红双喜新C款两全保险(分红型),保费为203.79亿元;惠福宝两全保险,保费为133.17亿元;尊贵人生年金保险(分红型),保费为79.38亿元;红双喜金钱柜年金保险(分红型),保费为62.41亿元;红双喜盈宝瑞两全保险(分红型),保费为44.16亿元。其中,红双喜系列产品在新华保险的榜单上占三席。

  “金裕人生”实现保障创新

  如果两个孩子都生存至满期:王女士保费总支出:8280×15=12.42万元;

  专家视点:分红产品不仅具有一般保险产品的保障功能,如生存领取和死亡保障等,同时多了一项附加功能——分红。简单的说,除了得到保险保障之外,分红保险的客户还可以参与分享保险公司的经营成果。保险公司在实际经营过程中如果产生了可分配盈余,且对盈余进行分配,就是我们平时所说的红利。

  上市险企的年报披露后,各家拉动业绩增长的拳头产品浮出水面,均为分红型两全保险,分别是中国人寿的国寿鸿盈(保费收入494亿元)、中国平安[微博]的金裕人生(保费收入170亿元)、中国太保的红福宝(保费收入166亿元)、新华保险的红双喜新C款(保费收入245亿元)。人保没有披露具体产品名称,但数据显示分红险占比高达94%。

  《每日经济新闻》记者注意到,平安人寿的五款热销产品的共同点是都有生存保险金,即所谓的“快速返还”,投保人可每年、隔年或隔两年领取保额一定比例的生存保险金,此外,还有“身故保费可返还”的特点,且都是通过个人代理和银行保险两个渠道销售。

  当急用现金时,还可以最高申请现金价值的80%,进行保单贷款,充分保证投保人现金流的灵活机动。

  回报率(不计红利):(15-12.705)÷12.705×100%=18.01%。

  同时,家长也可为孩子选择附加住院津贴、手术津贴、意外医疗保险、住院医疗保险、投保人豁免保险费长期疾病保险,组成周全合意的综合保障计划。例如:小张为刚出世的儿子投保信诚伴你童行两全保险(分红型),保额5万元。其保费支出为:3063.5元/年×15=45952.5元,小张只需每天为儿子储蓄8元钱,儿子即可享有上述保障。当孩子18、19周岁时,每年可获得5000元的高等教育金;当孩子20、21周岁时,每年可获得7500元的高等教育金;孩子22周岁时,可获得1万元的

  太保和国寿的产品赔付标准比较接近,在保险期限以内,若在投保人合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起一年内身故,身故保险金为已缴总保费,若一年后身故,则按基本保险金额×被保险人身故时合同已经过的保险费应缴期数。意外身故金则按一年后身故计算方式的两倍进行赔付,交通意外身故金则按一年后身故计算方式的三倍进行赔付。此外,太保红福宝两全险10年期分红险在保险期间,每两年给付保险金额的10%作为生存金。还需要特别指出的是,国寿鸿盈两全保险赔付标准与缴费方式直接挂钩,一次性缴费,满期保险金=基本保险金额;分期缴付保险费的,满期保险金=基本保险金额×缴费期间(年数)。

  平安人寿:“金裕人生”蝉联公司冠军

  创新4 一代投入 两代三代均受益

  平安世纪彩虹保险比较适合为孩子考虑周全的父母,尤其是为孩子的老年期也做好准备的父母,也比较适合经济条件比较充裕,不用在孩子刚成年时就急需全部资金的父母。

  信诚人寿

  分红险除了每年分红以外,生存金、身故金、满期金等保障也是投保人在购买时需要考虑的,据介绍,每年的分红根据本保险业务经营状况确定红利分配方案,分红金额并不确定。这四款产品中,太保的红福宝两全险10年期分红险和国寿鸿盈两全保险采取累计生息的收益分配方式;新华红双喜新C款两全保险则采用增额保险的方式,而且合同保险期满两年时,可以申请进行减保;平安金裕人生两全险则可选择累计生息、抵缴保险费和购买缴清增额保险分配方式。

  据了解,2013年中国人寿销量最多的五款产品分别是:国寿鑫丰两全保险(分红型),保费为327.7亿元;国寿鸿盈两全保险(分红型),保费为292.35亿元;国寿福禄双喜两全保险(分红型),保费为275.06亿元;康宁终身保险,保费为256.72亿元;国寿美满一生年金保险
(分红型),保费为188.81亿元。在五款产品中,“康宁终身”和“美满一生”已经停售,凭借续期保费继续上榜。

  平安人寿北京分公司的保险专家介绍,为更好地满足广大客户需求,尤其是偏好中长期投资的客户朋友,“金裕人生”新增10年交费期限。这堪称理财产品创新方面的贴心设计,可以缓解客户短期交费压力。除此之外,“金裕人生”两全保险(分红型)还在其它方面做出了创新,拥有业内少有的特色保障。

  获得的回报:(2万+2万+2万+2万)+4万+5万=17万元;

  专家视点:从目前市场上的儿童险来看,已出现可单独购买的侧重医疗保障的儿童重疾险,而以医疗、意外等保障作为附加险附在教育金保险之后的组合保险计划已十分普遍。对于那些需要全面保障的家庭来说,这些组合计划类保险产品应该是最佳选择。

  在这四款产品中,平安金裕人生两全险生存金返还时间最长,直到终身,投保人在60岁以前生存,保险公司每两年返还保额的10%;从60岁开始,保险公司每年返还保额的6%。这笔钱可以用来补充生活或者养老,若不需要生存金,可选择留存在保险公司,进行累计生息。同时需要指出的是,这款产品的保障功能是四款产品中最弱的,无论什么原因身故,身故金仅为无息所缴保费。

  此次纳入统计的20款寿险产品中,纯保障型产品有三款,与2012年相比,寿险中分红险“一险独大”的局面仍在持续。但乐观的是,在费率市场化改革的催化下,传统寿险突破了14年之久的2.5%利率上限加入到费率市场的自由竞争当中,在顺应保险回归保障的大趋势下,也使投保人享受到更多保障。

  健康、成长、就业和未来**

  其次,平安世纪彩虹有大学教育金,是被保险人生存至18、19、20、21周岁保单周年日,每年领取基本保额的40%,而国寿鸿运在18岁领取的叫做成人保险金,是被保险人生存至18周岁,按基本保险金额的50%给付。

  伴你童行两全保险(分红型)

  分级提升保障成共性

  与2012年相比,平安人寿热销产品销售结构并未发生太大变化,只有世纪天使少儿两全保险(分红型)是首次入围。此外,金裕人生两全保险(分红型)已是连续两年成为平安人寿寿险的销售冠军,占比接近15%。平安人寿代理人李先生告诉《每日经济新闻》记者,“金裕人生”产品畅销与代理人销售动力不无关系。据了解,“金裕人生”最低保费要求为:缴费期为10年、5年、3年,年交保费要求分别不小于1.5万、2万、3万,累计保费平均最低为10万。

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  获得的回报:5万+5万+5万=15万元;

  目前市场上几乎所有的产品都只对意外身故或全残进行豁免,锦绣前程与同类产品相比更为全面。一年后投保人发生身故或全残,可豁免余下各期的保险费,合同继续有效。例如:王女士给自己3岁的孩子投保锦绣前程10份,年缴保费10000元,缴费10年。在10年内,王女士的孩子除享有身故保障外,还享有每次1000元最高20000元的意外伤害医疗保障(保障形式和如意256类似)。如果王女士在缴费期内不幸去世,保险公司则负责交付以下各期保费,让她的孩子一样能享受以上保障。

  收益分配各不同

  每经记者 涂颖浩 发自上海